Yrittäjä, vaadi
vakuutusyhtiöltä
koko elämän
kattava ratkaisu,
neuvoo LähiTapiolan
asiantuntija Tuomo
Mikolanniemi.
3 vinkkiä vakuuttamiseen
1
Yrittäjä, vältä alivakuuttamisen
noidankehä – avuksi 3 vinkkiä
Yrittäjän vakuuttaminen keskittyy helposti pelkästään yrittäjän eläke-
vakuuttamiseen. YEL-vakuutuksen turva on valitettavan usein alimitoitettu.
KOULUN PENKILTÄ PÄÄSTYÄNI aloitin
työurani silloisessa Tapiola-ryhmäs-sä
yrittäjämyynnin asiamiehenä. Oli
tammikuu 2011 ja vakuutusasiamie-henä
minustakin tuli siis yrittäjä.
Aloittaessani en tiennyt tuon
taivaallista yrittäjien vakuutuksista,
mutta tuntui upealta myydä ensim-mäinen
yrittäjän vakuutus. Teknisesti
se oli ihan normaali kotivakuutus,
mutta silloin se tuntui tärkeältä yrit-täjän
kotivakuutukselta.
Onneksi ensimmäiseksi asiakkaak-seni
ei sattunut yrittäjänä työsken-nellyt
Kapa. Hän oli aina urheillut ja
elänyt terveellisesti, mutta yhtäkkiä
työnteko pysähtyi kuin seinään
– syynä oli sepelvaltimotauti.
Yrittäjän vakuuttamisesta käytävä
keskustelu juuttuu turhan usein poh-dintaan
yrittäjän eläkevakuutuksen
(YEL-vakuutus) hyödystä eläkeajan
tulojen turvaajana, sillä yrittäjän on
huolehdittava itselleen pakollinen
eläkevakuutus. Sitä ei voi korvata
millään vapaaehtoisella vakuutuksel-la.
YEL-vakuutus määrittää van-huuseläkkeen
lisäksi yrittäjän koko
lakisääteisen sosiaaliturvan tason.
Sen varaan rakentuu siis koko elämän
mittainen talouden turva.
Yrittäjällä on mahdollisuus vaikut-taa
oman eläketurvansa tasoon. Jos
kuitenkin päättää tai joutuu jättäy-tymään
yhteisessä turvaverkossa
keskivertoa heikompaan asemaan
sairauden, työttömyyden ja eläketur-van
suhteen, ei kellään ole siihen no-kan
koputtamista – yrittäjä huolehtii
itsestään.
Älä lankea
alivakuuttamisen ansaan
Alivakuuttamisen syitä on helppo ym-märtää,
jos YEL-vakuutus näyttäytyy
pelkkänä vanhuuseläkettä keräävänä
vakuutuksena. Eläketurvakeskuksen
eläkebarometri vuodelta 2019 paljas-taa,
että 45% yrittäjistä suhtautuu
eläkejärjestelmään epäillen. Kyseessä
on noidankehä, jossa alimitoite-tut
työtulot johtavat pienempään
eläkkeeseen, mikä rapauttaa uskoa
järjestelmään ja ohjaa edelleen alimi-toittamaan
työtuloa.
Lakisääteisen turvan vahvuus on
siinä, että se on kaiken kattava ja
sisältö on kaikille sama – ikä, suku-puoli,
terveydentila tai ammatti eivät
erottele vakuutettuja. Toisaalta sen
avulla ei myöskään voi tehdä yksilöl-lisiä
painotuksia oman elämäntilan-teen
tai varallisuuden mukaan.
Koska yrittäjien YEL-työtulo on
keskimäärin vain 22 000 euroa, myös
talouden turva sairastumisen tai
työkyvyttömyyden varalle on valitet-tavan
usein alimitoitettu. Vajetta voi
paikata vapaaehtoisilla vakuutuksilla,
joilla yrittäjä tilkitsee oman elämänsä
kannalta kriittisimpiä riskejä.
Yrittäjän kannattaa siis olla kau-kaa
viisas: kuten Kapa oli. Ei tyytyä
myyjään, joka tarjoaa yrittäjän
vakuutuksiksi YEL-, auto- ja kotiva-kuutuksen
(kuten minä aloittaessani),
vaan vaatia vakuutusyhtiöltä koko
elämän kattava ratkaisu.
Tuomo Mikolanniemi
Asiantuntija
LähiTapiola Henkivakuutusyhtiö
MINIMITYÖTULO EI RIITÄ. Älä usko väittämää,
että minimityötulo palvelee kaikkia suomalaisia
yrittäjiä – se ei ole totta. Jokaiselle löytyy jär-kevä
yhdistelmä lakisääteisen ja vapaaehtoisen
vakuuttamisen valikoimasta, mutta lakisääteisen
turvan minimointi on harvoin paras ratkaisu.
OMA RATKAISU. Sinulle oikea ratkaisu määrittyy
oman varallisuuden ja elämäntilanteen ympärille.
Käytä vakuutusyhtiön tai muun asiantuntijan
apua, ettet ota turhia taloudellisia riskejä.
Muista päivittää turvaasi matkan varrella.
OIKEA TURVAN TASO. Älä alivakuuta itseäsi,
eikä ole mitään järkeä ylivakuuttaakaan.
2
3
MAINOS
Lue lisää: www.lahitapiola.fi/
yrittajanhenkiloturva
Palveluntarjoajat: LähiTapiola Keskinäinen Vakuutusyhtiö, LähiTapiolanalueyhtiöt, LähiTapiola Keskinäinen
Henkivakuutusyhtiö, LähiTapiola Varainhoito Oy. Eläkevakuutukset: Keskinäinen Työeläkevakuutusyhtiö Elo.
/
